台灣進入超高齡社會，連房貸市場的年齡結構也在改變。聯徵中心最新統計顯示，截至2025年12月底，全國房貸存量樣本約150.82萬件，其中65歲以上房貸樣本超過6.16萬件，占比約4.08％，較2024年底的約5.47萬件增加約6,900件，年增幅超過12％，寫下有統計以來的新高。
把時間拉回2016年底，當時65歲以上房貸存量樣本約1.95萬件；到了2025年底，已增加到6.16萬件，10年間增加約4.21萬件，規模超過原本的3倍。
這個變化反映，高齡族群和房貸之間的關係，已經不再只有「年輕時買房、一路繳到退休」。現在還包括高齡換屋、資金周轉、房屋增貸，以及資產配置等不同需求。
從新增房貸來看，高齡申貸也沒有消失。聯徵中心資料顯示，2009年第1季65歲以上新增房貸樣本只有278件，2022年第2季曾衝到1,950件；2026年第2季最新新增樣本仍有547件，比2009年最早統計時高出接近1倍。
在2017年至2026年同為第2季的資料中，除了2017年477件外，其餘年度都超過500件，顯示高齡申貸已經成為持續存在的市場現象。
不過銀行並未放寬風控。信義房屋企研室專案經理曾敬德指出，高齡族群申貸時，銀行仍依授信原則評估收入、資產、擔保品、貸款成數與還款能力；財力佳、擔保價值高、貸款成數低的借款人仍有機會承作，但貸款年限通常比較保守。
高力國際董事黃舒衛也表示，實務上銀行常把借款人年齡與貸款年限一起列入風險控管，多參考75歲至80歲的總年齡區間，最終仍依各銀行內規與個案條件決定，65歲申貸不代表一定能拿到20年、30年期房貸。
另一個背景是房地產與金融資產的累積。黃舒衛指出，對部分高資產家庭來說，貸款用途已從單純購屋，延伸到資產配置、維持流動性與財富傳承安排；房產價值高、現金部位不一定充足的家庭，透過房貸、增貸或抵押融資，可以保留資產、同時取得現金。
高齡借款也常被拿來討論遺產規劃。依現行遺產稅制度，被繼承人死亡時確實存在、具有證明的未償債務，在符合規定下可自遺產總額扣除；但借款不能直接等同節稅工具，尤其高齡或重病期間突然增加大額借款，稅務機關仍會檢視借款原因、資金流向及實際用途。
同時，以房養老、房屋增貸、信託與財富傳承工具，讓房子從單純居住資產，變成退休後可以活化的財務工具。65歲以上房貸存量突破6.16萬件，反映的不只是高齡者「還在背房貸」，而是房地資產跟著人口一起老化。
